Mutuo prima casa: tutto quello che devi fare
Il mutuo per la prima casa, per qualcuno un sogno che si avvera, per altri invece un sogno che rischia di diventare un incubo, se non si sono prese le precauzioni giuste.
Comprare casa è uno degli obiettivi della grande maggioranza degli italiani e un passo come questo, nonostante le bellissime emozioni che comporta, deve essere preso con una freddezza cinica. Più facile a dirsi che a farsi, ma non devi lasciarti guidare dalle emozioni, altrimenti le probabilità di trasformare il sogno di una vita in un incubo sono alte.
Partiamo subito dalla rata mensile del mutuo. È fondamentale che questa non sia troppo alta. E un modo piuttosto semplice per capire quanto debba essere è compararla al proprio stipendio. Quello che consigliamo noi è che non sia più alta di un terzo dello stipendio. Quindi, se per esempio guadagni 1.800 euro al mese, la rata non deve essere più alta di 600 euro. E se siete in due a pagare il mutuo? La regola non cambia. Sommate i vostri due stipendi, divideteli per tre e la rata del mutuo non deve superare quella cifra.
Ovviamente non sei tu che puoi decidere quanto sarà alta la rata del mutuo, visto che questa viene fortemente influenzata da diversi fattori. Scopriamoli insieme:
-
La finalità del mutuo, si tratta di prima o seconda casa?
-
L’importo totale e la durata del mutuo
-
Quanto vale l’immobile
-
Il tasso di interesse e lo spread, entrambi di importanza fondamentale
-
Quantità di rate da pagare annualmente
Il passo successivo è quello della scelta della banca. Iniziamo subito col dirti che nel caso di un mutuo per la prima casa, la banca finanzia fino all’80% del valore dell’immobile. Ci sono anche casi di banche che accettano di darti un mutuo che copre il 100%, ma questo comporta un aumento di garanzie e tassi di interesse.
Ciò che noi ti consigliamo di fare è quello di andare direttamente a parlare con le banche oppure confrontare i mutui della case online. Prima di decidere con quale banca stipularlo, devi avere un visione quanto più ampia possibile.
Successivamente, quando finalmente deciderai a quale banca affidarti, loro ti daranno un parere di fattibilità del mutuo. La loro analisi si basa sui seguenti elementi: il tuo reddito, il valore dell’immobile e il rapporto rata/reddito.
Un passo che potrebbe aiutarti nella scelta dell’immobile è il calcolo della rata del mutuo. Questo calcolo ti permette di sapere quale sarà il massimo importo della rata. È molto più facile di quanto tu possa immaginare, vediamo intanto quali sono i fattori da prendere in considerazione:
-
Importo del finanziamento, C
-
Tasso annuo del mutuo, TA
-
Numero di rate che si pagano annualmente, PA
-
Anni totali della durata del mutuo, A
Questa è la formula che devi utilizzare per calcolare la rata del tuo mutuo:
C x (1 + TA/PA)(PA x A)
Facciamo una prova con dei numeri presi a caso. Ipotizziamo che l’importo del mutuo sia di 150.000 euro, il tasso è fisso al 3%, la durata totale del mutuo è di 25 anni e le rate vengono pagate mensilmente. Il risultato è un importo totale di 213.300 euro, con un valore dei tassi di interesse di 63.300 euro, un numero totale di 300 rate e una rata mensile di 711 euro.
Eccoci arrivati al termine dell’articolo. Il mutuo per la prima casa è un passo molto importante e non bisogna lasciare niente al caso. Speriamo che questo articolo sia stato utile per aiutarti a farti un’idea di quello che ti aspetta. Per ulteriori informazioni contattaci pure, saremo felici di darti una mano.